Co dělat, když banka náhle žádá po firmě vyšší záruky?
Když banka, která s vaší firmou spolupracuje již delší časové období a která dosud nevykazovala žádné mimořádné požadavky ohledně zajištění poskytnutých úvěrových produktů, náhle a nečekaně začne požadovat podstatně vyšší záruky, než na kterých jste se původně domluvili při uzavírání smlouvy, jedná se zpravidla o velmi vážný varovný signál, který může indikovat vznik určité formy finanční nejistoty, nestability nebo změny v hodnocení rizikového profilu vaší společnosti. V takové chvíli je naprosto klíčové a kritické, aby vedení firmy nereagoválo pasivně, neotálelo ani nepodceňovalo závažnost situace, ale naopak okamžitě zahájilo aktivní a konstruktivní jednání s příslušným bankovním ústavem a začalo neprodleně hledat efektivní způsoby, jak vzniklou komplikovanou situaci vyřešit co nejrychleji a s minimálními negativními dopady na další fungování a rozvoj podnikání.
Důvody pro zvýšení požadavků ze strany banky
Bankovní instituce mají ze zákona a také v rámci svých interních postupů a risk managementu povinnost průběžně, systematicky a velice pečlivě monitorovat, sledovat a detailně analyzovat finanční chování, hospodářské výsledky a celkovou ekonomickou situaci všech svých klientů, včetně pravidelného vyhodnocování potenciálních úvěrových rizik spojených s poskytnutými finančními produkty. Pokud banka na základě těchto prováděných analýz, kontrolních mechanismů a dostupných finančních dat identifikuje jakékoliv negativní výkyvy v hospodaření klienta, zaznamenává náhlý a výrazný pokles finančních prostředků na běžných i spořicích účtech firmy, zjišťuje dlouhodobou nebo opakovanou ztrátovost podnikání, odhalí porušení některých původně sjednaných úvěrových podmínek a kovenantů, nebo konstatuje významný pokles tržní hodnoty majetku, který slouží jako trvalá zástava k zajištění úvěru, pak je prakticky povinna a nucena požadovat dodatečné nebo vyšší zajištění svých pohledávek, protože v takovém případě ztrácí důvodnou jistotu a oprávněnou důvěru v to, že firma bude i nadále schopna řádně a včas dostát všem svým původně dohodnutým finančním závazkům a splácet úvěrové produkty podle stanovených podmínek.
Zahájení konstruktivního dialogu s bankou
V okamžiku, kdy se ocitnete v takto nepříjemné a potenciálně rizikové situaci, je naprosto nezbytné a nejvyšší prioritou začít okamžitě aktivně vyjednávat s vaší bankou, neodkládat první schůzku ani nečekat, že se problém vyřeší sám od sebe. Je třeba co nejdříve naplánovat osobní jednání s příslušným bankovním poradcem nebo relationship manažerem, při kterém je nutné zjistit maximálně přesné, konkrétní a detailní důvody, které bankovní instituci vedly k rozhodnutí požadovat navýšení zajištění, aktivně se ptát na všechny dostupné možnosti a alternativní varianty řešení vzniknuté situace a především transparentně demonstrovat a ukázat bance svou upřímnou snahu, ochotu a determinaci daný problém konstruktivně řešit a najít oboustranně přijatelné východisko. Nejideálnějším přístupem je přijít na toto klíčové jednání již předem důkladně připravený, a to ideálně s vypracovaným alespoň základním rámcovým plánem nebo návrhem strategie na řešení identifikovaných problémů, který bude obsahovat konkrétní kroky, časový harmonogram a realistické projekce budoucího vývoje.
Spolupráce s nezávislým finančním odborníkem při přípravě
Rozhodně není od věci a naopak se silně doporučuje, abyste si na přípravu tohoto plánu a strategie nechali pomoci od nezávislého externího finančního odborníka, profesionálního poradce nebo konzultanta se zkušenostmi v oblasti corporate finance a restrukturalizací, který vám pomůže nastavit realistický a objektivně realizovatelný plán tak, aby byl věrohodný nejen pro vás jako majitele firmy, ale především pro banku jako věřitele. Takový expert dokáže nezaujatě posoudit finanční situaci vaší společnosti, identifikovat skutečné příčiny problémů, navrhnout konkrétní opatření ke zlepšení cash flow a likvidity a zároveň zajistit, aby celý plán byl postaven na reálných číslech a dosažitelných cílech, nikoliv na nerealistických očekáváních či příliš optimistických predikcích budoucího vývoje trhu nebo vašeho podnikání.
Vyjednávání konkrétních alternativních řešení
Po této pečlivé přípravě následuje fáze konkrétního, detailního a často i komplexního vyjednávání s bankovním ústavem o přesném způsobu řešení vzniklé situace a o modifikaci stávajících úvěrových podmínek. V rámci tohoto vyjednávání je vhodné a strategicky účelné aktivně navrhovat bankovním zástupcům různé alternativní možnosti a varianty, které mohou zahrnovat například dočasné zvýšení úrokové sazby jako kompenzaci za vyšší vnímaná rizika, zpřísnění a úpravu stávajícího splátkového kalendáře s kratšími splátkovými intervaly nebo vyššími splátkami jistiny, zavedení častějšího a podstatně detailnějšího finančního reportingu a pravidelných reportů pro průběžné monitorování situace a postupné obnovení důvěry banky ve vaši schopnost závazky plnit, případně poskytnutí dodatečných záruk z osobního majetku majitelů nebo nalezení nových zajišťovacích instrumentů.
Finální konzultace a zvážení refinancování
Po úspěšném dojednání všech konkrétních podmínek, parametrů a detailů nové dohody s bankou bývá opět velmi důležité a přínosné poradit se ještě jednou s nezávislým finančním odborníkem nebo konzultantem, který vám objektivně poradí, zda jsou dohodnuté podmínky pro vaši firmu dlouhodobě udržitelné a zvládnutelné, nebo zda by v daném případě nebylo výhodnější a strategicky lepší zvážit možnost refinancování stávajícího úvěru u jiné bankovní instituce, která by mohla nabídnout příznivější podmínky, nižší úrokové sazby nebo pružnější přístup k zajištění, čímž byste mohli nejen vyřešit aktuální problém s původní bankou, ale zároveň i zlepšit celkovou finanční pozici a snížit náklady na financování vaší společnosti do budoucna.
