Proč jsou nebankovní půjčky rychlejší než bankovní?
Nebankovní půjčky jsou rychlejší než bankovní především díky zásadně odlišnému způsobu financování jejich činnosti. Zatímco bankovní instituce operují s peněžními prostředky, které získávají od svých vkladatelů - tedy běžných občanů a podniků, kteří si u bank ukládají své úspory na běžných účtech, spořicích účtech nebo termínovaných vkladech - nebankovní společnosti fungují na zcela jiném principu. Tyto společnosti totiž půjčují peněžní prostředky ze svého vlastního kapitálu, což jim umožňuje mnohem svobodnější a rychlejší rozhodování o poskytnutí úvěru. Nemusí totiž brát ohled na zájmy a bezpečnost vkladatelů, kteří jim svěřili své peníze s očekáváním jejich bezpečného zhodnocení a kdykoliv dostupného vrácení.
Regulatorní zátěž a povinnosti vůči třetím stranám
Bankovní instituce podléhají mnohem přísnější regulaci ze strany České národní banky a dalších regulatorních orgánů právě proto, že hospodaří s cizími penězi svých klientů-vkladatelů. Tato skutečnost jim ukládá řadu povinností a odpovědností, které se promítají do celého procesu schvalování úvěrů. Banky musí zajistit, aby půjčené peníze byly poskytnuty pouze spolehlivým dlužníkům s dostatečnou schopností splácení, protože jejich případné problémy by mohly ohrozit vklady tisíců dalších klientů. Nebankovní společnosti naproti tomu nemají tyto povinnosti vůči třetím stranám v takové míře, protože riziko případných problémů nese primárně vlastník společnosti a její akcionáři, nikoliv běžní občané-vkladatelé. Tato skutečnost umožňuje nebankovním společnostem jednat rychleji a pružněji při rozhodování o poskytnutí úvěru.
Odlišné požadavky na dokumentaci
Administrativa spojená s nebankovními půjčkami je výrazně jednodušší a méně náročná na dokumentaci než u tradičních bankovních úvěrů. Nebankovní společnosti obvykle vyžadují pouze základní informace o žadateli a účelu půjčky. Typicky se jedná o ověření totožnosti žadatele prostřednictvím občanského průkazu nebo jiného platného dokladu, předložení výpisů z bankovního účtu za posledních několik měsíců, které dokládají příjmy a finanční situaci žadatele, a základní informace o podnikání či zaměstnání, pro které je úvěr určen. Celý proces lze často zvládnout kompletně online prostřednictvím webových portálů nebo mobilních aplikací, kdy žadatel jednoduše nahraje požadované dokumenty ve formě fotografií nebo skenů a vyplní potřebné formuláře.
Rychlost rozhodovacího procesu
Rozhodnutí o poskytnutí nebankovní půjčky je díky zjednodušenému procesu prověřování otázkou hodin, maximálně několika málo dnů. Automatizované systémy hodnocení úvěrového rizika dokáží velmi rychle zhodnotit základní finanční údaje žadatele a na jejich základě učinit rozhodnutí o poskytnutí půjčky. Mnoho nebankovních společností dokonce nabízí takzvané expresní půjčky, kde může být rozhodnutí známo během několika desítek minut od podání žádosti, a peníze mohou být na účet žadatele převedeny ještě tentýž den nebo nejpozději do následujícího pracovního dne.
Komplexnost bankovního schvalovacího procesu
Bankovní instituce naproti tomu musí projít mnohem komplexnějším procesem prověřování žadatelů o úvěr. Tato složitost vyplývá z jejich odpovědnosti vůči vkladatelům a z přísnější regulace. Banky musí detailně analyzovat celkovou finanční situaci žadatele, jeho úvěrovou historii, stabilitu příjmů, stávající finanční závazky a celkovou schopnost splácet nejen aktuálně požadovaný úvěr, ale i všechny ostatní existující závazky. Tento proces zahrnuje ověřování údajů u zaměstnavatelů, kontrolu v úvěrových registrech, analýzu pohybů na bankovních účtech za delší časové období a často i posouzení zajištění úvěru formou nemovitosti nebo jiných aktiv.
Časová náročnost bankovního schvalování
Důkladné prověřování všech aspektů žádosti o bankovní úvěr logicky vede k výrazně delšímu času potřebnému pro rozhodnutí. Zatímco u nebankovních půjček se rozhoduje v řádu hodin až dnů, bankovní úvěry mohou být schvalovány týdny až měsíce. Tento časový rozdíl je ještě výraznější u větších úvěrů, jako jsou hypotéky nebo podnikatelské úvěry, kde může proces schvalování trvat i několik měsíců. Banky si nemohou dovolit rychlé rozhodování na úkor důkladnosti prověření, protože případné problémy s nesplácením úvěrů by mohly ohrozit stabilitu celé instituce a vklady jejích klientů.
Cena za rychlost - vyšší úroky
Rychlost a jednoduchost nebankovních půjček má však svou cenu v podobě výrazně vyšších úrokových sazeb oproti bankovním úvěrům. Nebankovní společnosti kompenzují vyšší riziko rychlého schvalování a méně důkladného prověřování žadatelů prostřednictvím vyšších úroků a poplatků. Zatímco bankovní úvěry mohou mít úrokové sazby v jednotkách procent ročně, nebankovní půjčky často dosahují úrokových sazeb v desítkách procent ročně. Tento rozdíl v ceně úvěru je cenou, kterou žadatelé platí za rychlost, dostupnost a menší administrativní náročnost nebankovních půjček.
